Страховщики в Казахстане назначат индивидуальную цену полиса каждому водителю

Полис обязательного автострахования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО ВТС) давно является убыточным для страхового рынка и неудобным для автовладельцев, передает RasDaily.kz. 

Для страховых компании это убыточный продукт, так как они не собирают достаточно премий. Поэтому страховщики не мотивированы оформлять страховки, уведомлять клиентов об истечении сроков полиса, улучшать сервис при выплате. Поэтому любой водитель, даже если он сам застрахован, не получит выплату, если виновником ДТП станет автолюбитель без страховки. Даже если пострадавший получит выплату скорее всего выплата по этой страховке не покроет весь ущерб - ведь страховые компании обязаны учитывать амортизацию транспортных средств, которая тоже влияет на размер выплаты. Все эти факторы стали проблемой, которая касается всех водителей и участников рынка. К тому же, по данным МВД РК, на апрель 2026 года было выявлено более 5 тысяч случаев, когда водители ездили без обязательной автостраховки.

«Для решения этой проблемы в ближайшее время будут приняты изменения в порядке расчёта стоимости ОГПО, а именно – в пересмотре размеров тарифов в классах «бонус-малус» (расчет класса аварийности водителя). Если ранее изменение тарифа между классами шло с шагом в 0,5, то сейчас планируется уменьшить размер шага до 0,3. Это приведет к увеличению стоимости полиса, а значит - к снижению его убыточности. К примеру, самый распространённый и популярный класс «бонус-малус» в стране - 13, в нем находится почти 50% водителей. Они платят за полис меньше всех, и по страховым случаям, которые происходят по их вине, страховых премий не хватает для покрытия расходов по выплате. По этой причине рынок вынужден увеличивать тарифы, чтобы премий было достаточно для начисления страховых выплат. В итоге, в 13 классе тарифы увеличатся значительнее, по сравнению с другими классами «бонус-малус», - рассказал эксперт. Он также отметил, что к 13 классу относятся те водители, которые страхуются уже долгое время. Если автовладелец находился в 13 классе, а потом попал в ДТП, то класс снизился. После этого он восстановил машину, снова застраховался, пару лет ездит без аварий и снова поднимается в 13 класс. К тому же, если водитель ни разу не попадал в ДТП, это не гарантирует того, что так будет всегда. То есть, убыточность даже у 13 класса довольно высока. «В целом, тарифы изменятся во всех классах, просто 13 класс почувствует это больше остальных. Система была устроена так, что долгое время водители этого класса не доплачивали значительную часть. Теперь этот перекос будет исправлен и стоимость полиса будет такой, что покроет убыточность данного класса», – объяснил спикер.

Второе изменение – теперь страховщики могут увеличить/понижать стоимость полиса, на основе собственной оценки риска по каждому водителю. Для этого страховщикам разрешается применять дополнительный коэффициент к классам «бонус-малус» в диапазоне +- 10%, и к региональным тарифам в диапазоне +-10%. По действующим условиям страховщики могли применить поправочный коэффициент только по регионам раз в год. Таким образом, у страховщиков появляется диапазон -18 и +20 процентов, в рамках которого можно менять стоимость полиса. И здесь помогут данные о водителе и его степени риска – аварийность, стаж вождения, возраст, год выпуска машины и т.д. «Каждый водитель будет получать скидку или надбавку к стоимости полиса в зависимости от индивидуальных параметров и риска, который он несет, и это справедливо. Водишь аккуратно - платишь меньше. А страховщик, в свою очередь, будет самостоятельно решать, как применить новую возможность увеличения/понижения стоимости полиса ОГПО. Это и есть скоринг, который должен помочь исправить ситуацию с обязательной автостраховкой. Страховщики смогут использовать эти нововведения выборочно, учитывая только пару-тройку параметров об автовладельце или же могут создать и использовать свои собственные скоринговые системы», - объяснил Керимбаев. Такой подход решит главную проблему – теперь страховщики смогут увеличивать/понижать стоимость полиса в рамках допустимого диапазона, тем самым, управлять убыточностью продукта. Из-за того, что продукт перестанет быть убыточным, сменятся «полюса влияния» – теперь страховщики станут активно страховать водителей, предлагая им разные условия, акции и бонусы. «Вырастет конкуренция среди страховых компаний, и здесь должны сработать законы рынка. Каждая компания будет пытаться найти и привлечь менее убыточных клиентов», – поделился страховщик.

Чтобы получить самое привлекательное предложение от страховщиков водитель, в свою очередь, должен быть наименее убыточным – водить аккуратно, вовремя оформлять страховку, оплачивать штрафы и т.д. Если данные водителя указывают на то, что он часто попадал в аварии, нарушал ПДД, то скорее всего, большинство страховщиков дадут ему высокую цену полиса. А более ответственный автовладелец будет интересным для страховых компаний.

Керимбаев считает, что привлекательность продукта сразу оживит страховой рынок – компании станут бороться за водителей, привлекая их различными предложениями. Будет активно развиваться клиентский сервис, способы продаж, а также само качество продукта. «Водителям нужно будет обращать внимание не только на цену полиса, но и на сервис страховой компании. Возможно, многим водителям без разницы, где страховаться, потому что в обязательной автостраховке выплату получает потерпевший. Но не стоит забывать о праве прямого урегулирования, когда потерпевший обращается не к страховщику виновного, а к своему страховщику. И здесь уже будет важен подход твоей страховой компании, поэтому выбор страховщика для полиса ОГПО ВТС имеет значение. К тому же, гражданская ответственность автовладельца тоже важна – сознательный водитель заинтересован, чтобы в случае ДТП его страховая компания полностью возместила ущерб потерпевшему.

«Теперь, когда каждый страховщик сможет устанавливать стоимость полиса ОГПО индивидуально для каждого водителя, по собственной оценке риска, логично, что автовладельцы будут выбирать компанию не только по стоимости страховки, но и по привлекательным предложениям от страховщиков. И в выигрыше будут те, кто имеет больше данных о водителе, умеет с ними работать и предлагать не только цену, но и уровень сервиса. Все эти факторы в совокупности должны создать конкурентную среду, где размер выплат будет устраивать автовладельцев, а стоимость полиса замотивирует страховщиков развивать продукт и активно страховать водителей», - рассуждает спикер.

К тому же, добавил он, такие нововведения повысят дисциплину водителей, потому что в их интересах будет не нарушать, чтобы получить минимально возможную цену полиса. В результате это повлияет на снижение аварийности на дорогах.